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287今（jīn）年（nián）以（yǐ）来，5G网络建设呈（chéng）现（xiàn）明显（xiǎn）的加速趋势（shì），作为新基建核心的基础（chǔ）设（shè）施领域，5G建设得（dé）到（dào）了国家多项政策（cè）的关注（zhù）与支持。在（zài）5G大规（guī）模商用部署过程中，金（jīn）融机构也陆续开展相关应用探索。依（yī）托（tuō）5G提（tí）供的（de）泛在移动互联基（jī）础设施，金（jīn）融业数字（zì）化转型持续推进，未来将迎来更多（duō）移动场景下，与云计算、大数据、人工智能和区（qū）块链（liàn）等新技术深度融合（hé）的金融业务（wù）应用。
金融业（yè）5G数字（zì）化转型需求（qiú）
一、金融（róng）业数字化转型背景下，金融基础设施持（chí）续升（shēng）级。伴随产业数字化趋势，金融业数字化（huà）转型持续推进。以移动支付、互联网理财为代表（biǎo）的金（jīn）融新业态对（duì）传统金融业（yè）务（wù）形成较（jiào）大冲击，与此同时（shí），金融服务（wù）同质（zhì）化问题（tí）较为突出，同业竞争日益激烈。多数金（jīn）融机（jī）构已（yǐ）经认识到（dào），现有金融基础设施的（de）数字化（huà）、信（xìn）息化能力已无法有（yǒu）效支撑其（qí）在客群、业务等（děng）方面保持优势。随（suí）着（zhe）5G等新一代信息技术的（de）日渐成熟，诸多大型金融机构对其支付清算系统、基础征信系统（tǒng）、账户体系和客户身份（fèn）识（shí）别系统等金（jīn）融基（jī）础设施进行了改造升级，并由此带动了全球范围内金融基础（chǔ）设施数（shù）字（zì）化与（yǔ）智能化的升级浪潮。
二、金（jīn）融业务（wù）应用升级需求与5G功能特性相契合。首先，5G的（de）传（chuán）输能力满足金融机（jī）构（gòu）对数据这一未（wèi）来生产资料传（chuán）递的需（xū）求。eMBB增强型移（yí）动宽带以及mMTC海量机器通信将拓（tuò）宽数据采集渠道，带来动（dòng）态化、非结（jié）构（gòu）化的全量数据（jù），由此可实现细（xì）分客群管理、用（yòng）户风控（kòng）画像（xiàng）、大数据精准营销等能力（lì）。其次，5G的可靠通（tōng）信能满足金融业（yè）务即时性的需求。uRLLC高可靠、低时延传（chuán）输以（yǐ）及（jí）单元（yuán）容量，为端边云之间的高效数据交互提供了可能，可借助云端的算力对量（liàng）化分析、交易决策等（děng）业务（wù）进行处（chù）理，增强业务的即（jí）时性和（hé）可得性。最（zuì）后，5G的组网特（tè）性（xìng）可满足金融业（yè）安全（quán）需求。网络切片（piàn）能力可实现按需分配（pèi）的专用（yòng）网络部署（shǔ），保（bǎo）证账户（hù）明（míng）细（xì）、信用评分（fèn）等数据的安（ān）全传输与差异（yì）化处理，为金融（róng）数据价值的安全实现奠定基础。
三、疫情影响加速推动金融业（yè）务线（xiàn）上（shàng）化、移动化（huà）趋势。受新冠肺（fèi）炎疫情影响（xiǎng），金融行（háng）业线下（xià）服（fú）务场景受限，金融（róng）机构（gòu）线下获客（kè）留（liú）客能力受（shòu）到较大冲击（jī），金融业“非（fēi）接触式”服务模式逐渐成为趋势。用（yòng）户更多通过移动端的网上银（yín）行（háng）、手机银行、小程序等线上渠道获取理财、信贷、资管等（děng）业务信息，线上承载的（de）业（yè）务量快（kuài）速增长。据中国银（yín）行（háng）业协会统计数据显示，疫情期间，各银行机构线（xiàn）上业务服务替代率平均水平达到96%。与此（cǐ）同时，面对（duì）新（xīn）冠肺炎疫情监管侧快（kuài）速响应，央行、银保监会（huì）、国家发改委等多（duō）部委今年年初相继印发（fā）了多个通知（zhī），对线上化、移（yí）动（dòng）化的金融业务从政策层面“松（sōng）绑”，同时（shí）加大对视频连线（xiàn）、远（yuǎn）程认证等相关技术（shù）应用的研（yán）究支持。为提升技术对移动（dòng）场景下远程（chéng）服务的支撑能效，金（jīn）融业5G部署需求（qiú）量持续增（zēng）长。
金（jīn）融（róng）业5G应用赋能方向
从金融业流程（chéng）上看，5G的（de）赋能多（duō）体现在以下几方面：前台线（xiàn）上线下渠道整合与（yǔ）对客服务优化、中（zhōng）台风险管理与产品服（fú）务（wù）创新、后台（tái）智能化运营等，其中以中前台（tái）与业务结合度较高的应（yīng）用较为成（chéng）熟。
一（yī）、搭（dā）建定制（zhì）化金融专（zhuān）网，推动线下网点转型。基于运营商5G核心网（wǎng），结合边缘计算、网络切片等功能，金融机构（gòu）可根据客流量、业务承（chéng）载量（liàng）、安全保障等级等要（yào）求，获得定制化的5G专网（wǎng）组网方案。对客流（liú）量较低的普通网点，可仅对业务（wù）进行逻辑隔（gé）离；对于有重（chóng）要客户信息（xī）的网点，可（kě）使用边缘计算（suàn），保证关（guān）键数据不（bú）出本地；对于（yú）安（ān）全保障要（yào）求（qiú）很高的部分（fèn），如（rú）金融园区或数据中心，可提（tí）供专用基站、专用频（pín）段等实现（xiàn）资源独（dú）享。基于5G网络的视频（pín）、语音能（néng）力，线下网点（diǎn）可有（yǒu）效拓宽（kuān）服务（wù）半（bàn）径（jìng），同时串联并合（hé）理分配各（gè）线下网点的资源，提升网点间协作效（xiào）率，降低人力配置成本（běn）。中（zhōng）国银行、工商银行、建设（shè）银行等（děng）大型银行均建（jiàn）设了（le）5G﹢智慧线（xiàn）下网点，广发证券等证券（quàn）公司也已推进营业部5G应用体验试点工作。
二（èr）、整合线上多媒体渠道，强化（huà）金融业获客能力。5G高容量传输、海（hǎi）量终端连接等技术特性，可在前端用户线上触达渠道和精准化金融服务（wù）方面发（fā）挥（huī）突出作（zuò）用。5G技术一（yī）方面（miàn）提供（gòng）了多维度（dù）流量（liàng）入（rù）口（kǒu），用（yòng）户（hù）可利用（yòng）智能手机、轻量（liàng）化金融终端、可穿戴设备、智能（néng）家居设备等硬件，通过（guò）通信社交（jiāo）应（yīng）用、短视频平台、RCS富媒体通信等多媒体渠道获取金融服务；另一方面，使用5G网络（luò）的移动终端可带来海量用（yòng）户数据（jù），包括（kuò）记录用（yòng）户的出行（háng）习惯、消费偏好等，实现对用（yòng）户的全面画像（xiàng），精准挖掘（jué）用户需求（qiú），提供差异（yì）化增值（zhí）服（fú）务，有效解决（jué）传统（tǒng）地推（tuī）网推的高成本、低（dī）客户转化（huà）问题（tí）。
三、优化前端交互手段（duàn），全面提（tí）升用户体验。5G与（yǔ）XR、超高（gāo）清视频、AI视觉算法等（děng）技术的结合，可提供“面对面”低时延（yán）无（wú）感化交互。高性（xìng）能5G网络可有效解决交互过（guò）程中（zhōng）的高时延眩晕（yūn）感、视频图像渲染能力不足、终端（duān）移（yí）动性差、互动体验弱等痛点。可（kě）综合利用虚拟现实眼镜（jìng）、智能手机、全息投影设备等（děng）终（zhōng）端设（shè）备，在客户引导、身份验证（zhèng）、产品业务介绍等（děng）环节打造沉浸式体验，高效感知用户的（de）个性化（huà）需求；加之使用后台（tái）大数（shù）据分析（xī）等智能化（huà）应用，可完成快速响应，全面提升用户体验。
四（sì）、汇（huì）聚海量多元数据，实现全（quán）流程风控模式（shì）创新。5G与（yǔ）物联网等技术的融（róng）合应用为金融业带来了全方（fāng）位多维度数据，提升了金融机构抵抗经营风险的能力，将推（tuī）动风控模式、风险产（chǎn）品的变（biàn）革创新。在企业侧（cè），利用巡（xún）检机（jī）器人、传感器、智能手环等终端设备与物联网（wǎng）连接，实现对企业开工时长、设备利用率、产量等关键指标数据的采集整合（hé）；在用户侧，可多渠（qú）道获（huò）取用户的交易行（háng）为习惯、风险收益偏好等信（xìn）息，构建自有信息与（yǔ）外部数据的比对分析库，利用AI算法（fǎ）训练风控预测分析（xī）模型，实现风（fēng）控的全流程优化。
五、延伸金融（róng）服务范围，催生全新金融产（chǎn）品。5G拓宽了（le）用户获取金融服务的渠道，打通用户（hù）触达的“最后一（yī）公（gōng）里（lǐ）”，例如，对线下网点的转（zhuǎn）型建设可拓（tuò）宽（kuān）网点的服务半（bàn）径，对（duì）呼叫中心（xīn）的改造（zào）升（shēng）级（jí）将（jiāng）提供多媒体服务入口等。与此同时，对风险的快速准确（què）评估，将催生更多突破性创新（xīn）的金融（róng）产品服（fú）务（wù），包（bāo）括（kuò）理财领（lǐng）中国信息通信研究院云计算（suàn）与大数据研究所韩毅博马聪何阳 域的动产抵押债券、场景化财（cái）富管（guǎn）理，保险领（lǐng）域的5G车险、5G财产保险（xiǎn）、5G农业保险等。未来，随着（zhe）车联（lián）网的进一步（bù）发展，5G将充分发（fā）挥在（zài）实时传（chuán）输、定位技术（shù）等方面的优势，推（tuī）动更多新险种的（de）开发。
5G金融应用未（wèi）来（lái）展望
建立包容（róng）创新的规范（fàn）化监管（guǎn）体系。巧用监管（guǎn）沙（shā）盒等（děng）开放性举措，为5G应用探索提供（gòng）弹（dàn）性边界（jiè）；充分发挥政（zhèng）府引导作用，统筹产学研用协作（zuò），推动（dòng）标准制（zhì）定；加（jiā）大（dà）知识产权（quán）保护力度，保证参与（yǔ）主（zhǔ）体之间的良性竞争，促进5G金融产（chǎn）业有序健康发展。
加快对（duì）5G环（huán）境下（xià）的金融业新模式探索。5G的大（dà）规模应用会带来业务模式与运营模式的转变，以产品服务分类为中心（xīn）的传统模式已不能完全适应新业务（wù）新架构快速发展的需要。金（jīn）融机构应当构建真正以客户为中心的核心业务系（xì）统，借助（zhù）5G技术加速打造特色化产品和服务，抢占（zhàn）先发优势。
5G应（yīng）用建设应充（chōng）分结合业务需求与自身优势。各金融（róng）机构应根据自（zì）身业务特征，尤其是（shì）对线上（shàng）化部署的需求程度，分阶段按（àn）步骤（zhòu）制定5G网络部署（shǔ）方案，同时发挥自身业务的比（bǐ）较（jiào）优势，在此基础（chǔ）上（shàng）与5G技术结合打造（zào）场景化差（chà）异化服务，以有效（xiào）提升用户触达和增值收益。
